跨境金融业务拓展与洗钱风险管控

金融时报-中国金融新闻网 作者：张连臣

近年来中资海外银行涉嫌洗钱案件时有发生，反映出我国商业银行反洗钱工作现状与国际标准尚有差距,反洗钱工作的有效性尚待提高。研究中资银行海外机构如何应对新形势下反洗钱工作新问题与新挑战，对我国商业银行反洗钱工作的开展以及 FATF 对中国第四轮互评估大有裨益。

加快海外业务发展

（一）人民币国际化助力商业银行海外业务的拓展。目前国内银行业竞争激烈，渐趋饱和，随着利率市场化的深入改革、利率灵活浮动区间的收窄，使国内商业银行存贷款利润降低。应该说，在人民币国际化的驱动下，我国银行业面临更加全面的业务需求，创造更多的发展空间，并为我国商业银行加大海外布局，提高全球化经营的能力奠定坚实基础。

（二）银行业务的多元化发展需要海外机构的支持。近年来，我国人民币汇率、股票市场、债券市场和大宗商品价格的大幅波动，增加了跨境企业的避险与保值的需求，这就需要银行业不断开发创新产品，满足客户需求，为跨境企业提供高标准服务，也为自身的发展谋求新的思路。同样，当国内某一金融市场出现波动时,其海外市场业务也可以进行补充、弱化，以分散风险。搞好多元化发展，银行可以更好地利用国际国内两个市场，分散本土经营风险，促进自身的持续发展。

（三）企业的跨国发展需要海外银行的鼎力相助。随着中国企业在全球领域的布局，跨国集团不断地涌现,以本土总部为核心，如蜘蛛网般向四周扩张辐射。从反洗钱层面来说，打造一个良好的金融生态圈，不仅有利于维护国家利益、规避企业汇率变动风险、更有利于反洗钱体系的完整与规范建设，与国际社会共同筑建反洗钱防火墙。

厘清洗钱困局因素

（一）反洗钱“成本”与“收益”的博弈。从反洗钱领域来讲，商业银行依照反洗钱法规定建立健全反洗钱内部控制制度、建立客户身份识别制度、建立客户身份资料和交易记录保存制度等,并积极配合监管机构开展反洗钱工作,必然会增加运营成本。反之，若不执行反洗钱规章制度，由此发生洗钱案件，就要遭受监管当局的处罚，情节严重的还要追究高级管理人员和其他相关人的责任。

商业银行提供反洗钱服务的成本包括：一是反洗钱日常运营成本；二是工资与培训成本；三是部分客户流失成本。商业银行提供反洗钱服务的收益包括：一是可以规避运营风险；二是震慑洗钱犯罪，维护金融稳定；三是可以避免名誉损失。在商业银行面前只有两种行为选择：一是积极配合监管机构的反洗钱方针政策；二是为洗钱犯罪者提供洗钱便利。

由此可见,开展反洗钱工作需要大量成本投入却不能获得直接的经济收益,支持洗钱犯罪或是对洗钱犯罪行为坐视不管会给商业银行带来一定的收益。存在侥幸的心理获得巨额利润，还是投入大量的成本执行反洗钱政策，如果忽视了机会成本，不考虑代价，就会陷入困局。

（二）海外机构对东道国监管模式缺乏适应性。当前国际反洗钱与反恐怖融资形势严峻，世界各主要国家纷纷通过增设监管指标、风险评估、改组监管机构、共享反洗钱数据与信息、扩大监管外延、调整监管重点等方式，构建更为严格的金融监管体系。

目前来看，部分中资海外银行反洗钱工作体系仍未能与东道国有效整合，比如受国内现金使用较普及的习惯影响，在现金支取的敏感度上警觉性不高；对客户社会诚信的关注度不够，未能将客户诚信体系建设与客户风险等级划分相关连等。

（三）犯罪手段与渠道层出不穷,防范洗钱难度增大。近年出现的以比特币为代表的电子货币层出不穷，平台“跑路”、破产及非法交易事件连发。应该说，手机银行、网上银行等电子现金系统越来越普及,交易本身具备不受监管、无法被冻结、交易无法预警与追踪、不用纳税、交易成本极低等特点，这些新产品、新平台、新媒介等极易成为走私、洗钱与非法交易的最佳选择，客户可以实时进行资金的转移、贿赂、赌博以及逃税漏税甚至从事毒品买卖等非法勾当，防范难度系数增大。

提高风险管控能力

（一）加强反洗钱内控和责任约束机制。不容忽视的是，各国对反洗钱内控机制建设的关注已经达到前所未有的程度。反洗钱内控机制建设完备与否是金融机构开展反洗钱工作的基础，也是评估其工作有效性的重要指标。我们看到，监管当局对内控机制建设的关注已经达到了一个新的高度。按照监管要求建立合规管理的机制性安排，杜绝、防止洗钱行为的发生，应尽快建立境外业务重大损失责任追究制度，制定责任认定标准，强化责任约束。

（二）银行的发展战略与当地反洗钱战略的有机结合。洗钱与恐怖融资多数都离不开银行的渠道，所以很多国家已经将银行业视为衡量一国经济安全、国家安全以及社会公信力的重要领域。将银行业纳入国家战略发展的一部分，这就要求银行业不但要完成既定的利润指标，又要遵守当地的法律法规，同时还要将自身的发展战略融合到当地的反洗钱战略中，不再简单视洗钱犯罪为刑事问题，而要将其视为国家和社会治理的一个重要领域。要充分认识到：自身的发展战略与当地反洗钱战略产生偏差，从国家战略层面来讲，反洗钱国家战略执行不力，这是潜在的危险漏洞，随时会演变成一种威胁。

（三）高度重视所在国的法令法规。海外银行法律事务部门组建合规智囊团，潜心研究所在国的反洗钱要求，应对洗钱相关的突发事件，解决涉嫌洗钱引发的一系列问题。积极与当地监管部门保持良好的沟通与协调，及时、规范、准确地报备、报送、反馈、预警、执行反洗钱相关文件信息，保证反洗钱基础工作的顺利开展。

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